فوائد القروض
هل تنوي اقتراض مبلغ من المال من أحد البنوك ولكنك لست على معرفة جيدة بالقروض وفوائها وكيفية حسابها؟ هذا أمر طبيعي، لأن حساب نسبة الفائدة يعتمد على بعض المعادلات الرياضية التي سنطلعك عليها في هذا المقال، لكن لا بد أن تعلم بأنه يترتب على أغلب قروض البنوك دفعك لمبلغ من المال يسمى الفائدة، والفائدة هي الربح الذي يحققه البنك أو المُقرضون من قيمة القرض، وهي عبارة عن نسبة مئوية يدفعها المُقترِض لمَن أقرضه سواء أكان شخصًا عاديًا أو بنك أو مؤسسة، إذ ستدفع قيمة الفائدة المفروضة بالإضافة إلى قيمة القرض الأصلية، ويُعبر عادةً عن فائدة القرض بالنسبة المئوية السنوية،أما عن الهدف من الفائدة فهو تعويض المُقرض ودفع المزيد من المال له مقابل استخدامك لأمواله، ويختلف حساب الفائدة بناءً على الفترة الزمنية التي ستسدد بها القرض.
كيف أحسب فوائد القرض؟
يحسب البنك أو المقرضون الفوائد التي يكسبوها بطرق مختلفة، فتوجد فوائد بسيطة وثابتة وأخرى أكثر تعقيدًا وبنسب متفاوتة وتحتاج إلى عمليات حسابية أكثر تعقيدًا، ولحساب قيمة الفائدة البسيطة للقرض اضرب مبلغ القرض الأساسي بمعدّل الفائدة بالوقت الذي ستستغرقه للتسديد أو ما يُعرف بعدد السنوات في الأجل، ولتسهيل العملية طبّق العملية الحسابية التالية، (مبلغ القرض الأساسي × معدّل الفائدة × الوقت) وناتج هذه العملية الحسابية هو الفائدة المترتبة على قرضك، فمثلًا إذا حصلت على قرض بمبلغ 20,000 دولار لمدة خمس سنوات بفائدة مقدارها 5% ستكون المعادلة كما يلي: 20,000 × 0.05 × 5= 5000، أي أنك ستدفع 5000 دولار كفائدة على قرضك.
أما في حالة القروض الأكثر تعقيدًا والتي تندرج تحتها قروض الطلاب والرهون العقارية وقروض السيارات، ستظل دفعاتك الشهرية عليها ثابتة، ولكن ستختلف الطريقة التي تُدفع الفائدة بها بمرور السنوات، أي ستكون مدفوعاتك الأولى في الأشهر أو السنوات الأولى ذات فوائد عالية وعندما تقترب من نهاية وقت تسديد القرض ستقل نسبة الفوائد ولكن سيبقى القسط الشهري ثابتًا ولن يتغير سوى نسبة الفائدة التي ستقل بحلول نهاية موعد سداد القرض.
العوامل المؤثرة على نسبة الفائدة على القرض
لتتمكن من معرفة مقدار الفائدة على قرضك ولتعرف كيف حُسبت ولماذا، عليك أن تعرف العوامل التي تؤثر على قيمة الفائدة، ومن أهم تلك العوامل ما يلي:
- مبلغ القرض: واحد من أبرز العوامل التي تؤثر على سعر الفائدة هو مبلغ القرض الأساسي، فكلما ازداد المبلغ الذي تقترضه كلما زادت الفائدة عليه، وبالمقابل إذا كان مبلغ القرض بسيطًا ستكون الفائدة قليلة.
- سعر الفائدة: بالإضافة إلى قيمة القرض الأساسي يؤثر حجم معدل الفائدة على تكلفة القرض، وعليك أن تنتبه أيضًا إلى نوع الفائدة وتعرف فيما إذا كانت فائدة ثابتة أم متغيرة، ولهذا فإن من أفضل الطرق التي تمكنك من تأمين معدل فائدة أقل هو تحسين الائتمان الخاص بك.
- فترة القرض: فترة القرض أو المدة المحددة لتسديده لها تأثير كبير على تكاليف الفائدة الإجمالية، فعلى سبيل المثال، القروض الأقصر في المدة سيترتب عليها دفعات شهرية أعلى وفوائد أقل، ولكن القرض الأطول من حيث فترة السداد سيقلل من حجم دفعاتك الشهرية ولكن سيترتب عليه فوائد أعلى وبالتالي ستزيد التكلفة الإجمالية للقرض.
- جدول الدفع: عند حساب حجم الفائدة عليك مراعاة عدد المرات التي تدفع بها للبنك أو الشخص المُقرض، ومع أن معظم الدفعات تكون شهرية، إلا أنه يوجد دفعات أسبوعية أو نصف شهرية، ولكن إذا اخترت إجراء دفعات متكررة ستتمكن من توفير المال، أي أنك عندما تسدد دفعات أكثر ستقلل مبلغ القرض الأساسي بشكل أسرع.
- مبلغ السداد: يؤثر المبلغ الذي تسدده شهريًا على نسبة الفائدة، فإذا كانت لديك القدرة على دفع مبلغ إضافي أعلى من الحد الأدنى المطلوب للقسط الشهري فإنك ستوفر المال، ولكن اسأل البنك أولًا عما إذا كانت الأموال الإضافية ستُحسَب من رأس المال، وإذا كان كذلك فإنك ستقلل من قيمة الفائدة على القرض وبالتالي ستوفر مبلغًا جيدًا من المال.
أنواع فوائد القروض
للفائدة انواع عديدة تختلف باختلاف نوع القرص وعوامل أخرى، وإليك فيما يلي أنواع فوائد القروض:
- الفائدة الثابتة: هي الفائدة المحددة والثابتة والتي ترتبط بقرض يجب سداده مع رأس المال، والفائدة الثابتة هي الفائدة الأكثر شيوعًا في القروض.
- الفائدة المتغيرة: يمكن أن يتغيّر سعر الفائدة بناءً على عدّة عوامل، والفائدة المتغيرة مرتبطة بالحركة المستمرة لأسعار الفائدة الأساسية، وقد ينخفض سعر الفائدة في الأوقات الاقتصادية الصعبة أو عند تسديد دفعات شهرية أعلى على فترات أقصر كما ذكرنا سابقًا.
- معدّل الفائدة السنوي: هو مقدار الفائدة الإجمالية المُعبّر عنها سنويًا على التكلفة الإجمالية للقرض، وغالبًا ما تستخدم شركات الائتمان هذا النوع من الفوائد عندما يوافق المستهلكون على الاحتفاظ برصيد في حساب بطاقاتهم الائتمان.
- معدّل الفائدة الأساسي: يمنح السعر الأساسي للفائدة للعملاء المفضّلين، وتكون هذه الفائدة أقل نسبيًا من معدل الفائدة المقدّم للعملاء الآخرين.
- معدّل الخصم: يُعتمد هذا النوع من الفوائد من قبل البنوك لتغطية نقص التمويل اليومي أو لتصحيح مشكلات السيولة النقدية أو في حالات الأزمات الاقتصادية لحماية البنك من الإفلاس، وهذا النوع من الخصم ليس للعملاء العاديين أو الأفراد، وإنما يستخدم عند إقراض المؤسسات المالية لفترات زمنية قصيرة.
- الفائدة البسيطة: هي الفائدة التي تسخدمها البنوك لحساب معدّل الفائدة الذي تفرضه على العملاء المُقترضين.
- الفائدة المركبة: تُحسب الفائدة المركبة بناءً على عنصرين رئيسيين هما؛ رأس المال، ومعدّل الفائدة، وهنا تُحسب فائدة القرض على أساس سنوي، إذ يُدرج المُقرضون هذا المبلغ في حساب مدفوعات الفائدة للعام المقبل على القرض، وهو ما يسمى بالفائدة على الفائدة، أي تزداد الفائدة تدريجيًا كل سنة.
